そもそもネット銀行って、一体どんなものなのかピンとこない方もいるかもしれません。
ネット銀行は店舗を持たずにすべての手続きをオンラインで完結できる銀行のことを指します。
住宅ローンも、申し込みから契約までネットで完了するのが特徴です。
最近では、住宅ローンの金利ランキングを見てみるとネット銀行が常にランキング上位にいます。
金利の安さは大手メガバンクに引けをとらないどころか、競り勝っている状況です。
それなら住宅ローンはネット銀行で！っと言いたいところですが、デメリットや注意点から万人におすすめできない点があります。
今回は、住宅ローンをネット銀行で組む場合に考えられる様々なメリット、デメリットについてお話します。
ネット銀行の住宅ローンはどんな人に向いているのか？利用する際に気をつけるべきポイントは？
それでは、ご覧ください！
ネット銀行の住宅ローンの特徴と利用の背景
近年、ネット銀行の住宅ローンが選ばれる理由として、利便性の高さや金利の低さが挙げられます。
ネット銀行は実店舗を持たないため、運営コストを抑えることができ、その分を利用者に還元し、低金利や手数料の削減といったメリットを提供しています。
また、オンラインで申し込みから契約まで完結できるため、忙しくて店舗に行く時間がない人にとっても便利な選択肢となっています。
24時間サービスが提供され、審査手続きを速やかに進められる点もネット銀行の強みです。
対面のやり取りが少ない分、書類提出や契約時の不備に気づきにくいという弱点があるものの、慣れている人にとっては短期間で作業を完結できるメリットが大きいでしょう。
ネット上で必要書類をアップロードして進めるため、場所を問わず柔軟に対応できるのも魅力です。
ただ一方で、ネット銀行には対面での相談窓口がないため、申し込みや契約の際に不安を感じる人もいるかもしれません。
特に、書類の提出や契約内容の確認はすべてオンラインで行う必要があるため、慣れていないと手続きに戸惑うこともあります。
こうした背景を理解しておくと、ネット銀行の住宅ローンの良さと、同時に見落とされがちなデメリットにも気づきやすくなります。特に金利だけを見て飛びつくと、後から手数料やリスクが発覚する場合もあるため、まずはサービスや仕組みをしっかりと把握することが重要なんです。
ネット銀行と店舗型銀行の違い
ネット銀行と店舗型銀行では、サービスの提供方法に大きな違いがあります。
ネット銀行は基本的にオンラインや電話での対応が中心で、店舗を持たない分、運営コストを削減し、その分金利を低く設定できるのが特徴です。
一方、店舗型銀行は地域に根ざしたサービスを展開しており、対面での相談ができるため、住宅ローンの手続きを直接サポートしてもらえる安心感があります。
特に、複雑な手続きや細かい疑問点がある場合、対面でのサポートが受けられることは大きなメリットです。
ネット銀行は全国一律の条件でサービスを提供するため、地域による違いがない点が魅力です。
人によってはメリットにもデメリットにもなると思います。
どちらの銀行を利用するかは、自分のライフスタイルや住宅ローンに求める条件を考えながら選ぶことが大切です。
ネット銀行が提供する特徴的なサービス
ネット銀行は、オンラインならではの独自サービスを提供しています。
例えば、クレジットカードやスマホ決済と連携したポイント還元やキャッシュバック制度があり、住宅ローンの利用に加えてお得な特典を受けられる場合があります。
また、多くのネット銀行が住宅ローンとセットで口座開設すると、預金金利が優遇される仕組みを取り入れている銀行もあります。
こうした特典を活用することで、日々の生活の中で少しずつお得感を実感できるでしょう。
ネット銀行で住宅ローンを組むメリット
ネット銀行の住宅ローンを利用する最大のメリットは、金利の低さです。
店舗を持たないことでコストを削減し、その分を利用者に還元するため、一般的な銀行よりも低い金利で借りられる可能性があります。
また、店舗に行かずに申し込みができるため、仕事や育児で忙しい人にとっても手続きがしやすいのが魅力です。
さらに、ネット銀行では審査のスピードが速く、スムーズにローン契約を進められる場合が多いです。
銀行によっては、オンライン専用のキャンペーンや特典を提供しており、日々のクレジットカード利用と連携してポイントが貯まるなどのサービスもあります。
金利の優位性
ネット銀行の住宅ローンは、一般的に低金利で提供されています。
店舗を持たないことで運営コストを抑え、その分を金利として利用者に還元する仕組みです。
特に変動金利型の住宅ローンでは、一般的な銀行と比べても低い金利を実現しているケースが多く、固定金利型でも比較的有利な条件が見つかることがあります。
金利が低いほど、総返済額を抑えられるため、月々の返済負担を軽減できるのが大きなメリットです。
手数料の負担軽減
住宅ローンには、事務手数料、保証料、融資手数料など、様々な手数料がかかります。
しかし、ネット銀行ではこれらの手数料が無料または割引になるケースが多くあります。
複数のネット銀行の手数料を比較検討することで、より手数料の安い住宅ローンを見つけることができるでしょう。
手数料だけでなく、登記費用や火災保険料などの諸費用も考慮に入れる必要がありますが、ネット銀行を利用することで、これらの費用も抑えることができる可能性があります。
手続きの効率化
ネット銀行の住宅ローンは、申し込みから審査、契約までほとんどの手続きをオンラインで完結できます。店舗に行く手間がなく、仕事や家事の合間にも手続きを進められるため、忙しい人にとって利便性が高いです。
また、一部のネット銀行ではAI審査を導入しており、審査結果が出るまでの時間が短縮されているケースもあります。
商品の多様性
ネット銀行では、固定金利型、変動金利型、フラット35など、様々な種類の住宅ローンを取り扱っています。
固定期間選択型や段階金利型など、多様な金利タイプを選ぶことも可能です。また、団体信用生命保険やその他の特約も充実している場合があります。
複数のネット銀行の商品を比較検討することで、ご自身のライフスタイルや返済計画に合った住宅ローンを見つけることができます。
その他の利点
ネット銀行では、繰り上げ返済手数料が無料の場合があります。また、24時間いつでも申し込みや手続きができます。
ネット銀行のホームページや住宅ローン比較サイトで、最新の金利やキャンペーン情報を手軽に収集できるのも魅力です。
このように、ネット銀行の住宅ローンは、金利や手数料、手続きの面で多くのメリットがあります。
ネット銀行で住宅ローンを組むデメリット
ネット銀行の住宅ローンは便利で金利が低いという魅力がある一方で、いくつかのデメリットも存在します。
特に、初めて住宅ローンを利用する方や、金融知識に自信がない方にとっては、対面での相談ができない点が大きな不安材料となることがあります。
また、金利の低さが特徴であるものの、事務手数料が高めに設定されている場合や、変動金利型が中心であることにも注意が必要です。
オンラインでの手続きに慣れていない場合、書類の不備によって手続きが遅れる可能性もあります。
こうした点をしっかりと理解し、自分の状況に合うかどうかを見極めることが大切です。
対面相談や個別対応の制限
ネット銀行は実店舗を持たないため、相談窓口は電話やメール、チャットサポートに限定されることが一般的です。
そのため、住宅ローンに関する細かな疑問や不安を、対面で直接解消することができません。
店舗型銀行であれば、担当者が利用者の状況に応じた最適なプランを提案し、必要書類についても詳しく説明してくれます。
しかし、ネット銀行ではこうしたサポートを受けることが難しく、利用者自身で契約内容や条件を細かく確認する必要があります。
専門的なアドバイスを受けにくい
税金や補助金制度、ライフプランに関する相談をしたい場合、ネット銀行のカスタマーサポートでは十分な対応を受けられないことがあります。
店舗型銀行であれば、住宅ローンの担当者が税理士やファイナンシャルプランナーと連携し、専門的なアドバイスを提供してくれるケースもありますが、ネット銀行では基本的にこうしたサービスは期待できません。
そのため、ネット銀行で住宅ローンを利用する場合は、疑問点があれば自分で調べたり、専門家に直接相談したりする必要があります。
直接相談なしでの手続きへの不安
住宅ローンの契約書や返済計画について、十分に理解しないまま手続きを進めてしまうリスクもあります。
ネット銀行では、対面で担当者とその質問などして確認しながら進めることができません。
契約内容に関する疑問が解消されないまま、次のステップに進んでしまい、そのまま手続きを完了してしまうケースが考えられます。
結果として、契約後に不利な条件に気づいたり、書類の不備によって再手続きや追加手数料がかかるなどトラブルに発展する可能性も否定できません。
金利変動リスク
ネット銀行の住宅ローンは、変動金利型が多い傾向にあります。
変動金利型は、低金利のメリットを受けやすい一方で、市場金利が上昇すると返済負担が増大するリスクもあります。
金利がわずかに上昇しただけでも、長期間にわたるローンでは総返済額に大きな影響を与える可能性があります。
固定金利に比べて安定感が低いぶん、将来の金利変動にどの程度耐えられるかをシミュレーションしておくことは欠かせません。
特に、長期返済を予定している方は、変動金利のリスク管理を慎重に行う必要があります。
低金利に見えるが上昇リスクを伴う
ネット銀行の広告では、魅力的な低金利が強調されることが多いですが、それは期間限定の優遇金利である場合もあります。
金利が上昇した際に、月々の返済額がどの程度増加するかを事前に試算しておくことが重要です。
固定金利型商品が少ないケース
ネット銀行の多くは変動金利型の住宅ローン商品を中心に展開しており、固定金利商品が限られている場合があります。
固定金利を希望している方は、選択肢が少ないため条件に合ったものを見つけるのが難しいと感じることがあるでしょう。
また、固定金利型の商品があったとしても、店頭型と比べて金利が特段に低くない場合もあり、実際に比較してみると大きな金利メリットが得られないこともあります。
住宅ローンを借り入れするときに、みなさん必ず悩むのが「変動金利と固定金利」どちらにするかがあります。
日本では変動金利が人気ですね。政策金利があげられている昨今、大手の銀行をはじめ地方銀行も住宅ローンの金利を少しずつ上げはじめています。
固定金利は、銀行が損をしてしまう可能性があるため、変動金利よりも高く設定されていますがこれからどうなっていくんでしょうかね。
固定金利と変動金利の選び方はコチラの記事に書いていますのでぜひ参考に！⬇️
2025.2.13住宅ローン比較！固定金利と変動金利の選び方
審査や手続きの課題
ネット銀行の審査システムは、規定の基準に合致しているかを画一的にチェックする傾向が強いとされます。
融通の利く店舗型銀行と比べて、柔軟な審査を期待できないケースもあるため、会社員や公務員など一定の条件を満たす属性でない場合は厳しい結果が出るかもしれません。
また、手続き自体はオンラインで完結するとはいえ、書類不備があればその確認と再提出に時間がかかることがあります。
結果として、想定より融資実行までに日数がかかり、物件の売買交渉のタイミングを逃す可能性もあるので注意が必要です。
審査基準が画一的・時間がかかる
審査は、AIやシステムによる自動化されたシステムによって進められるため、人為的な判断が入りにくい傾向があります。
例えば、同じ年収でも、雇用形態や勤続年数によって審査結果が異なることがあり、自営業者や契約社員の方は慎重に検討する必要があります。
さらに、オンラインでのやり取りは便利な反面、メールやチャットでの対応が続くと時間がかかる場合があります。
つなぎ融資の対応が限定されるケース
注文住宅の建築時などで必要となる「つなぎ融資」や「分割融資」に対応していないネット銀行もあります。
「つなぎ融資」や「分割融資」は、建物完成までの期間に段階的に資金が必要になるケースで利用されます
ネット銀行はこうした細かなニーズに対応していない場合が多いのです。
一括で融資を受けられないため、自己資金を一時的に多く用意する必要が生じるかもしれません。
自分の建築計画がどのような融資スケジュールを必要としているか、事前に確認しておかないと思わぬ負担がかかる可能性があります。
手数料や管理コストの懸念
ネット銀行は金利面での優遇が目立ちますが、その分を補う形で融資事務手数料などの各種手数料が高めに設定されている場合があります。
金利が低くても、手数料が高いことで総支払い額に差が出る可能性もあるため検討時には注意が必要です。
また、借り換えや繰り上げ返済を行う際にも手数料が発生するかどうかは、事前に確認しておくべき大切な項目です。
事務手数料の高額化
ネット銀行によっては、融資金額に応じて手数料が比例して高くなるタイプもあります。
借入額が高いと、それに伴って手数料が膨らみ、結果的に実質負担が想像以上になることがあります。
店舗型銀行が一定の定額に設定している手数料と比較した場合、ネット銀行の方が負担が大きくなるケースもあるため、複数社の料金体系をよく確認しておく必要があります。
繰上返済手数料などの注意点
繰上返済を積極的に活用する予定のある人は、ネット銀行ごとに設定されている繰上返済手数料の有無・金額をあらかじめチェックしておく必要があります。
手数料が高い場合は、折角の繰上返済効果が薄れてしまう可能性があるからです。
また、ネット銀行によっては繰上返済がオンラインで手軽にできる一方で、手続きの制約が細かかったり、特定の日時にしか手続きができないなどの条件が設けられている場合もあるので注意が必要です。
電子契約やオンライン中心の難しさ
ネット銀行では、契約手続きを電子署名で完了させる仕組みを採用していることが多く、紙の書類や印鑑を使用しません。
ペーパーレスで手続きを進められる点は便利ですが、システムトラブルが発生すると、手続きが大幅に遅れる可能性もあります。
オンライン手続きの煩雑さ
通常の書類提出は紙ベースで順番にチェックを受けられますが、オンラインでは自分で複数のファイルを正しい形式・サイズでアップロードするなど、独特の手間がかかることがあります。
ファイルの種類が多い場合、どこにどの書類をアップロードすべきか混乱し、作業が進まなくなることもあるでしょう。
また、ネット環境が不安定な状態で大容量の書類をアップロードすると、途中で通信が切れてしまい、最初からやり直しになるケースもあります。
こうした作業上の負担は、人によってはストレスになり得ます。
操作ミスやトラブルによるストレス
オンライン手続きではちょっとした入力ミスが大きな問題に発展することがあります。
たとえば、住所や名前、年収といった情報の入力を誤ると、審査に通っていても後日訂正に時間がかかる場合があります。
さらに、システム障害が発生すると、コールセンターへの問い合わせが殺到して対応を待たされるなど、手続き全体が大幅に遅れる可能性もあります。
ネット銀行の住宅ローンのデメリットを回避するためのポイント
ネット銀行の住宅ローンにはいくつかのデメリットがありますが、事前にしっかりと対策を講じることで、低金利やオンライン手続きの利便性を最大限に活かすことができます。
複数の銀行の条件を比較し、返済計画を慎重に立てることで、リスクを抑えたローン契約が可能になります。
ここでは、情報収集の方法や金利リスクへの備え、サポート体制の活用といった具体的なポイントを解説します。
情報収集と比較検討
住宅ローンの契約は長期間にわたる大きな買い物です。各ネット銀行が提供しているローン商品や金利タイプ、キャンペーン内容をしっかりと比較し、自分に合った選択をすることが重要です。
最低でも数社以上はピックアップし、金利や手数料、返済シミュレーションなどを確認しておくと安心です。
また、ネット上の情報だけでなく、不動産会社やファイナンシャルプランナーからの客観的な意見も取り入れると、偏った判断を防ぐことができます。
ローン商品や付帯条件の確認
ネット銀行では、変動金利型の住宅ローンを主力としているケースが多いため、固定金利を希望する場合は選択肢が限られることがあります。
また、手数料や繰り上げ返済の条件、ポイント制度など、細かい付帯条件も確認しておくと安心です。
長期的な総返済額を正確に把握するために、各銀行のプランを細かく比較し、自分に合ったものを選びましょう。
口コミや評判の活用
実際に利用した人の口コミや評判も、貴重な情報源になります。
公式サイトではわからない細かな手続きの流れや不便な点などを知ることができるため、積極的に参考にすると良いでしょう。
ただし、口コミは個人の主観が反映されやすいため、偏った意見に惑わされず、複数の情報を総合的に判断することが大切です。
返済計画や金利リスクのシミュレーション
ネット銀行の住宅ローンは低金利が魅力ですが、変動金利を選ぶ場合は将来的な金利上昇リスクを十分に考慮する必要があります。
無理のない返済額を決めるために、収入の変動や家族のライフプランを考慮し、長期的な視点でシミュレーションを行いましょう。
ライフプランに基づいた計画
結婚や子育て、転職、定年など、ライフステージの変化を考慮し、余裕のある返済計画を立てることが重要です。
特に自営業やフリーランスの方は、収入が不安定になる可能性を考慮し、慎重に計画を立てる必要があります。
金利リスクへの備え
変動金利を選択した場合でも、将来的に固定金利へ変更できるオプションがあるかを確認しておくと安心です。
また、金利上昇時に対応できるよう、貯蓄や繰り上げ返済の計画を立てておくとリスクを軽減できます。
サポート体制の活用
ネット銀行では、電話やチャットでのサポートが用意されていることが多いため、オンライン手続きに不安がある場合は積極的に活用しましょう。
コールセンターの営業時間や、チャットサポートの対応時間を事前に確認し、必要なときに迅速に問い合わせができるよう準備しておくと安心です。
また、銀行によってはファイナンシャルプランナーへの無料相談サービスを提供している場合もあるため、活用を検討しましょう。
トラブル時の対応策を事前に把握
システム障害や書類不備が発生した場合に備えて、緊急連絡先や代替手続きの方法を事前に確認しておきましょう。
特に融資実行間近にトラブルが発生すると、物件の引き渡しスケジュールに影響を及ぼす可能性があるため、余裕を持った計画が大切です。
ネット銀行の住宅ローンが向いている人の特徴
ネット銀行の住宅ローンは、条件に合った人にとって特に大きなメリットがあります。
オンラインでのやりとりに強く、コストを重視する人に向いていると言われることが多いですが、実際にはどのような人が適しているのでしょうか。
金利の低さやオンライン完結型の手続きは魅力的ですが、対面サポートが必要な場合には不便に感じることもあります。
ここでは、ネット銀行を上手に活用できる人の特徴を紹介します。自分の状況に当てはまるかを考えながら、メリットを活かす方法を検討しましょう。
オンライン手続きに慣れた人
パソコンやスマートフォンを使った電子契約や書類のアップロードに抵抗がない人にとって、ネット銀行の住宅ローンは非常に便利です。
自宅や職場から24時間いつでも手続きを進めることができ、進捗状況もオンラインで確認できます。
そのため、忙しくて店舗へ行く時間が取れない人にも適しています。
ですが、手続きは基本的にマニュアルやシステムの指示に従って行う必要があるため、IT操作に不安がある場合は戸惑うこともあるかもしれません。操作方法をしっかり理解し、スムーズに進められる人に向いていると言えます。
低金利を重視する人
毎月の返済額を少しでも抑えたい、または総返済額を削減したいと考える人にとって、ネット銀行の低金利は大きなメリットとなります。
特に変動金利型では、店舗型銀行と比べて有利な金利が設定されることが多く、短期間での繰上返済を考えている人にとっても魅力的です。
ただし、変動金利は市場の影響を受けるため、金利が上昇した際のリスクも考慮しなければなりません。長期的な返済計画をしっかりと立て、万が一の金利上昇にも対応できるよう準備しておくことが重要です。
計画的に情報収集し、金利リスクに備えられる人
ネット銀行は対面での相談が難しいため、自分で積極的に情報収集を行い、金利の変動や経済情勢に対応する姿勢が求められます。
金融ニュースや専門サイトを活用して最新の情報をチェックし、将来的なリスクを予測しながらローンを管理できる人にとっては、ネット銀行の住宅ローンは大きなメリットをもたらします。
一方で、リスク管理に自信がない場合は、店舗型銀行での相談を併用することも一つの選択肢となります。
適切な情報をもとに判断し、自分に合ったローンを選ぶことが大切です。
最後に
ネット銀行の住宅ローンには、低金利や手続きのスムーズさといった魅力がありますが、対面サポートが受けられない点や手続きの煩雑さなど、注意すべきポイントもあります。ネット銀行、一般の銀行、どちらの銀行を選ぶかは、自分のライフスタイルや住宅ローンに求める条件によって異なります。
ネット銀行の住宅ローンを検討する際には、金利の仕組みや手数料、サポート体制などをしっかり比較してください。
また、変動金利を選ぶ場合は将来的な金利上昇リスクも考慮し、無理のない返済計画を立てることが重要です。
住宅ローンは長期にわたる契約となるため、事前の情報収集が欠かせません。
最新の金利情報やキャンペーンをチェックしながら、自分にぴったりのローンプランを見つけましょう。
資金計画に大きく関係する住宅ローンの相談でしたら、ベルズワークスへ！
